本報特約–金融透視/互聯網金融打開金融創新空間

中央日報 – 2014年1月22日 上午10:55

大陸金融市場的創新正以前所未有的速度向前推進,大陸中央高層對金融創新的鼓勵,將進一步助推金融創新的廣度與深度。《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出,要“鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品。”

 而在過去的一年裡,金融市場的創新可謂力度空前。這一年是期貨市場有史以來上市品種最多的一年。前不久,銀行理財債權直接融資工具與資產管理計畫試點的推出,給銀行業的金融創新打開了一扇新的大門。在保險行業,費率市場化改革,直接導致了行業在產品創新與管道的創新如火如荼。近期,首家互聯網保險企業——眾安保險的開業就備受業界矚目。

 如果說各個行業的產品創新都極大豐富了市場的層次與產品種類,那麼金融業與其他行業的跨界合作與融合,則給金融創新以全新的想像空間。

 日前,天弘基金宣佈,餘額寶規模超過1000億元,成為中國大陸最大的貨幣型基金,而該產品的推出僅用了5個月的時間。顛覆,用這個詞來形容其對行業的影響一點都不為過。類似餘額寶的互聯網金融產品的對行業的影響才剛開始,如何利用互聯網平臺來拓展新業務已成為他們重要的課題。

 不過,他強調金融業者不能為了創新而創新,特別是對於一些跨行業創新業務更要審慎。“我們首先要認清自己的主業是什麼,我們傳統優勢業務為什麼能延續那麼長久的生命力?哪些創新業務只是因為一時的監管溢出效應?”

 其實,受到餘額寶效應震撼的不僅僅是基金同業們,還有銀行業。互聯網金融的發展,動搖了銀行傳統的客戶基礎。“無論是出於內因,還是外因,銀行都有動力去改變傳統金融的運營模式。”

 互聯網金融、移動金融的發展首先推動了商業銀行的業務創新,無論是產品的種類、還是管道、服務方式都出現了翻天覆地的變化。其次,還改變了商業銀行的行銷模式,由“坐商”變成了“行商”。還有就是進一步提升了銀行服務的內涵。“我們需要更加關注客戶的體驗和滿意度,這樣才能增加客戶的黏性。”

 不過,儘管銀行進軍互聯網金融業的動力十足,銀行業還是有自身的不足。首先是服務入口不及互聯網企業。“互聯網金融有很多服務入口,比如流覽器、APP、搜尋引擎、電商平臺、協力廠商服務等,而銀行業的服務入口則少得多。”

 其次是流量局限。即使有手機銀行、微信銀行等入口,但他們所帶來的流量與互聯網的流量相比簡直微乎其微,沒有流量很多事情就沒法做起來。還有就是服務內容的問題。“很多情況下,大家所提供的服務內容還是雷同的,差異化不多。”

 銀行業需要在很長一段時間裡仔細思考這三個問題怎麼解決,如果無法解決,那麼未來在互聯網金融、特別是移動金融領域則只能淪為配角,提供一些基礎性服務。

 不過,這並不意味著銀行業完全沒有機會。“互聯網領域最核心的關鍵字是資料,金融領域最大的關鍵字是信用。未來互聯網金融是金融和互聯網的結合,這兩者結合之後,資料和信用是兩者缺一不可的。”

 他認為,從銀行來說,上百年在人力、物力、財力、經驗方面積累的優勢是難以被替代的。銀行的信用在未來互聯網金融的發展中可以起到關鍵的作用。

 儘管隨著互聯網業迅速的發展,互聯網金融創新產品和業務層出不窮,相應的組織形態、運行模式都可能發生很大的變化,但始終不應改變的是以風險為本的監管和以消費者保護為先的原則不能改變。

            (大陸國研網專供,作者:顏劍)

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